Baja el Euribor; su hipoteca puede que no

Aparte de la bajada de los precios de los carburantes (por cierto, ¿por qué sube la gasolina si los precios del petróleo no han variado en los últimos 4 meses?), una de las pocas alegrías que teníamos los ciudadanos ante la descarnada crisis que padecemos era la bajada del Euribor y, por consiguiente, de la cuota que tenemos que pagar todos los meses por la dichosa hipoteca en que nos metimos hace unos años.
Si se han dado cuenta, hablo en pasado porque tras las noticias que están apareciendo en la prensa, mucho me temo que esto no va a ser siempre así.

Si usted es de los aplaude diariamente cuando el Euribor baja unas décimas pensando que pronto va a ver su recibo mensual rebajado en 200 ó 300 euros, corra a revisar las cláusulas de su contrato con el banco y si ve en el apartado de tipo de interés algo parecido a “Límite a la variación del tipo de interés”... échese a temblar.

En efecto, muchas de las hipotecas firmadas en España contemplan lo que se denomina “suelo”, o sea, el porcentaje más bajo al que usted podrá pagar su préstamo al margen de la cotización del Euribor. Si en la cláusula este “suelo” se ha fijado en el 3%, el 4% o incluso el 5%, aunque el euribor se sitúe en el 0%, usted tendrá que seguir amortizando ese mínimo de interés al banco.

Cuando al fin nos podemos comprar esa casa con la que tanto hemos soñado y acudimos, entre nerviosos e histéricos, al banco a firmar la tan ansiada hipoteca, ninguno de nosotros está en condiciones de repasar (y comprender) todas esas farragosas condiciones que aparecen en el contrato. ¿Cuantos creen que habrán caído en el detalle de la cláusula “suelo”? Escasísimos, supongo. ¿Creen que el amable banquero nos avisará de que existe? Efectivamente, no. Como no se lo han preguntado...

También existe, como contrapartida, el “techo”, o sea, el tipo máximo al que le pondrán el interés del préstamo, pero, curiosamente, este oscila entre el 10% y el 15%, unas cantidades a las que nunca se llega. Con el “techo” los bancos justifican la otra cláusula y así, siempre ganan.
Pongamos un ejemplo: un préstamo con el Euribor más el 0,75%, con un “suelo” del 3,5% y un techo del 12%. Si el euribor está al 4%, usted pagará el 4,75%. Si sube al 10%, usted pagará el 10,75% (o lo que es lo mismo: una ruina para su bolsillo mientras el banco no lo sufre y gana lo mismo) y, por último, si el euribor baja al 1%... usted pagará el 4,25% (3,5 de suelo más 0,75 de diferencial), un “chollo” para el banco. Como en los casinos, “la banca siempre gana”.

Las asociaciones de usuarios y consumidores ya se han puesto en alerta ante la situación que se les viene encima a los hipotecados. Desde Ausbanc, Luis Pineda no duda en calificar esta disposición como "injusta e ilegal etimológicamente hablando". "Debería ser una cláusula nula por abusiva, desequilibrada y dañina para el interés del prestatario”. También desde la OCU nos avisan de que “habrá gente que firmó en su día con el euribor muy alto y que ahora espera que la cuota le baje y se llevará una sorpresa".

No tarde en revisar su contrato. Quizá tenga suerte porque no todas las entidades aplican las cláusulas “suelo” y “techo”, pero si aparecen en su contrato, no dude en acudir al banco y negocie quitar esta cláusula. Lo pueden hacer sin ningún problema (es casi seguro que el banco querrá huir de escándalos y denuncias ya que la situación afectará a muchos prestamistas), pero si se niegan, consulte con un abogado o con las asociaciones de consumidores que hemos mencionado anteriormente.
Hay mucho dinero en juego. No lo dejen pasar.


Actualización: Hoy, a 18 de octubre de 2010, se ha dado el primer paso para la eliminación definitiva de esta abusiva cláusula: Un juez ha dictado sentencia en su contra. Pueden encontrar más información aquí.